Кредитная нагрузка — это показатель, который отражает, какую часть вашего дохода занимают платежи по кредитам. Она помогает понять, насколько безопасно для вашего бюджета брать новый кредит, и является одним из ключевых факторов, который банки учитывают при рассмотрении заявки на заём. Рассчитать кредитную нагрузку можно самостоятельно, чтобы оценить свои финансовые возможности.

ПДН (показатель долговой нагрузки) — это отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к вашему ежемесячному доходу, выраженное в процентах. Банки используют этот показатель, чтобы определить, насколько вы способны обслуживать новый кредит. В России оптимальный уровень ПДН составляет 40-50%. Если этот показатель выше, банк может отказать в выдаче кредита.

Рассчитать показатель долговой нагрузки можно так:

1. Посчитать, сколько в сумме каждый месяц уходит на выплаты банкам и МФО: учтите платежи по кредитам, ипотеке, микрозаймам, рассрочке, которую оформляли через банк). Если вы созаёмщик, этот кредит тоже посчитайте. Если есть кредитка, добавьте 5% от её лимита или 10% от текущего долга по ней.

2. Посчитайте свой ежемесячный официальный доход: зарплату, пенсию, доход от сдачи квартиры в аренду.

3. Поделите сумму платежей по кредитам на свой доход. Результат умножьте на 100 — получится ваш показатель долговой нагрузки в процентах.

Пример расчёта:
Ваш ежемесячный доход составляет 60 000 рублей. Вы платите 10 000 рублей по ипотеке и 5 000 рублей по потребительскому кредиту.

ПДН = (10000+5000):60000×100=25%

Это означает, что 25% вашего дохода уходит на погашение кредитов, и вы можете взять новый заём, не превышая безопасный уровень нагрузки.

При расчёте кредитной нагрузки учитывайте:

• Ежемесячные платежи по кредитам, включая ипотеку, автокредиты и потребительские займы.
• Минимальные платежи по кредитным картам.
• Обязательства по поручительствам, если таковые имеются.

Не включайте коммунальные услуги, расходы на питание и другие повседневные траты, так как они не являются частью долговой нагрузки.

Если ваш ПДН слишком высокий, можно предпринять следующие шаги:

• Рефинансировать кредиты: объедините несколько займов в один с более низкой ставкой.
• Досрочно погасить часть долгов: это снизит ежемесячные платежи.
• Избегать новых кредитов: не увеличивайте долговую нагрузку, пока не снизите текущие обязательства.

Знание уровня кредитной нагрузки помогает управлять финансами более эффективно. Высокий ПДН может привести к трудностям с погашением долгов и ухудшению кредитной истории. Кроме того, банки учитывают этот показатель при одобрении заявки, поэтому, зная свой ПДН, вы сможете лучше подготовиться к запросу кредита.